Spara eller amortera?

Spara eller amortera?

För tillfället går det knappt en dag utan att man läser om att skuldsättningen i Sverige ligger rekordhögt och måste sänkas. De flesta av oss som har lån, då kanske främst på sitt boende, har väl någon gång tänkt vilket som är bäst. Spara pengar eller amortera på sina lån?

Denna fråga känns extra aktuell just nu när det är skakigt på de finansmarknaden. I ett sådant läge kan det kännas mest lockande att amortera på sina lån för att minska sin utsatthet. Men på lång sikt är det möjligt att det hade varit mer lönsamt att investera i fonder eller köpa aktier. För när det är skakigt på finansmarknaden går priserna på aktier ner och räntan är oftast också låg. Givetvis måste man vara medveten om att investeringar i aktier eller fonder alltid innebär en risk.

Tack vara inflationen och ränta-på-ränta effekten på sparandet har låntagarna och spararna tiden på sin sida. Med tiden kommer inflationen äta upp värdet på lånet samtidigt som dina besparingar ökar snabbare och snabbare. Det gäller inte på sms-lån eftersom de har en för hög ränta för att man ska få den effekten.

Svaret på om det är bäst att amortera eller spara undan pengar beror bland annat på vilken fas i livet man befinner sig i och vilken belåningsgrad man har på sitt boende, om det är boendelån det handlar. En hög belåningsgrad gör en mer sårbar för förändringar i marknadspriserna på boende. Om man skulle bli tvungen att sälja vid fel tillfälle skulle det kunna sluta med att man inte får tillbaka tillräckligt ed pengar för att kunna lösa hela lånet. Därför är det om man amorterar så att man inte har mer än 75% i belåningsgrad. Därefter kan man fokusera mer på att bygga upp ett långsiktigt sparande.

Även fasen i livet, eller åldern, kan påverka vilka som passar bäst mellan amortering eller sparande. Tidigt i livet kan det vara bra att amortera i en högre takt för att i framtiden kunna bo billigt medan det kan vara ett bättre alternativ att spara pengar om man redan har en låg belåningsgrad och färre år till pensionen.

Teckna ett billiga elavtal och spara pengar

När man läser om folk som blivit rika på något sätt, exempelvis genom investeringar på börsen eller liknande så brukar sparande vara ett återkommande kapitel. En sak som ständigt återkommer är att det är inte på de stora inkomsterna man blir rik, utan på de små utgifterna. Allt som oftast är det så att man anpassar kostymen efter sin inkomst så att i och med att man börjar tjäna mer pengar tar man också på sig större fasta utgifter i form av att man skaffar ett dyrare boende och en finare bil. Och det är väl helt okej…

Men det finns också andra delar i privatekonomin som kanske endast känns som en kostnad och där det verkligen inte spelar någon roll i vilket modell, märke eller leverantör man har. Ett sådant område din hushållsel. Ytterst få personer lägger särskilt stor vikt i elen som produkt utan här handlar det nästan enbart om att minimera kostnaden, produkten är ändå nästan densamma oavsett leverantör. Självklart kan man välja att teckna ett avtal för miljömärkt el vilket skulle särskilja produkten men annars finns det få om några skillnader.

Som tur är finns med många bra tjänster på nätet som hjälper oss att hitta billiga elavtal och som även ger bra information om hur man går till väga för att teckna nytt elavtal och vad man ska tänka på i processen. När man ska teckna nytt elavtal är det bra att ha koll på att man inte sitter i ett bundet avtal med sin befintliga elleverantör men så länge man inte gör det får man mycket hjälp av elbolaget man byter till. Har man bindningstid kvar på sitt avtal får man helt enkelt vänta tills den tiden löpt ut.

Jag skulle rekommendera alla att kolla på www.tecknaelavtal.nu hitta ett billig elavtal och för bra information om hur man byter.

Ibland krisar det!

Ibland spelar det ingen roll hur bra struktur man har på sin ekonomi! Helt plötsligt händer det där som känns som att det borde vara omöjligt, både tvättmaskinen och kylskåpet går sönder inom loppet av en vecka. Självklart sker detta samma månad som du måste göra service på bilen. Det är egentligen inga problem att betala men ditt buffertsparande räcker tyvärr inte till och resten av besparingarna är uppbundna för tillfället.

Istället för att behöva lösgöra låsta besparingar, genom att behöva sälja av aktier eller fonder, kanske det är är minst lika bra att ta ett litet kort smslån för att kunna ta utgifterna just nu. När nästa lön sedan kommer betalar du av smslånet av de pengar som egentligen skulle in på sparkontot. På så sätt har du räddat den tillfälliga likviditetskrisen.

Spara pengar genom att jämföra försäkringar

När man pratat om sparande och att bli rik brukar man ofta få höra att det främst är genom låga kostnader man blir rik och det ligger mycket i det. Även om man inte har en fantastiskt hög inkomst kan man genom låga kostnader ändå få pengar över så man kan spara undan en slant. Det finns givetvis många sätt att sänka sina kostnader eftersom man i sin privata ekonomi har affärer med många olika företag såsom, telefonbolag, elbolag och försäkringsbolag.

Just försäkringar är för många hushåll en ganska stor utgiftspost och i och med det finns i det också i många fall pengar att spara. Du har säkert hört det förut men det är otroligt viktigt att man jämför försäkringar mellan de olika försäkringsbolagen. Ett vanligt hushåll som bor i hus har en villaförsäkring  för att försäkra sitt hus och hemmets lösöre. Ofta har de också en bil, ibland flera, som också måste försäkras. Bara om man tittar på dessa försäkringar som är de vanligaste blir det utgifter på ganska många tusen kronor per år.

Det är självklart inte bara priset man ska kolla på när man jämför försäkringar utan också vad man får för pengarna i form av försäkringsvillkor. Den här sidan har gjort en mycket bra jämförelse av bilförsäkringar som går på djupet och inte bara jämför priset på försäkringen. Den kan varmt rekommenderas om du ska kolla upp era bilförsäkringar.

Statlig insättningsgaranti

Statlig insättningsgaranti

När man väljer sparkonto är det viktigt att man också kollar de kommer att omfattas av den statliga insättningsgarantin. Vissa mindre finansinstitut erbjuder högre sparränta än större mer välkända men omfattas inte av insättningsgarantin. Hur viktigt man tycker att det är givetvis någonting man får ta ställning till själv. Det viktigaste är att man är medveten om hur det ligger till innan man gör sitt val.

Den statliga insättningsgarantin innebär att staten garanterar de pengar du sätter in ett konto på en bank eller annat finansinstitut som omfattas av garantin. Det innebär i praktiken att du ska kunna få tillbaka dina pengar även om banken skulle gå i konkurs. För närvarande är insättningsgarantin i Sverige på 100 000 EUR.

Motivet till att ha en insättningsgaranti är dels för att skydda spararna och dels för att öka stabiliteten i det finansiella systemet genom att minska risken för så kallade “bank runs”. När det råder oro på den finansiella marknaden finns det en risk att folk vill ta ut sina sparade pengar för att inte riskera att förlora dem. Om tillräckligt många gör det samtidigt är risken att banken kortsiktigt inte kan betala ut tillräckligt med pengar trots att bankens soliditet (långsiktiga betalningskapacitet) är god. Genom att staten går in och garanterar att spararna får tillbaka sina pengar, upp till en viss gräns, minskas risken för er sådant beteende. Administrationen av insättningsgarantin sköts av Riksgäldskontoret och den finansieras genom en avgift på mellan 0,06 – 0,14 procent beroende på bankens kapitaliseringsgrad.

Kom igång med sparandet

Sparande – back to basic

För att ha möjlighet att spara måste dina inkomster, i de allra flesta fallen lönen, vara högre än månadens samlade utgifter. Detta gör att du får ett överskott som du kan spara undan en mellanskillnaden.

För att lyckas med ditt sparande är det bra om du sätter upp mål, eller åtminstone funderar på av vilken anledning du vill spara pengar. Det kan vara allt från att skapa en buffert för att kunna täcka oförutsedda kostander, en semesterresa, insats till boende eller något annat du i framtiden vill unna dig. Grundtanken med sparande är att du avstår från att spendera dina pengar just nu för att ha en större summa att spendera i framtiden.

Månadsbudget

För att komma igång med sparandet är det första du ska göra att få koll på dina inkomster och utgifter. Det bästa sättet att göra detta är genom att göra en månadsbudget. En budget är bra av flera anledningar. I första läget får du koll på hur mycket du tror dig kunna spara varje månad, sedan kommer det också leda till att du får bättre koll på vart pengarna egentligen tar vägen.

Det finns många hjälpmedel att hitta för att skapa en budget, en sida som gör just detta är smartbudget.se. Det är en gratistjänst som låter dig skapa en budget efter dina inkomster och utgifter, du har även möjlighet att importera transaktioner från din internetbank vilket är en väldigt bra funktion för att se  vart pengarna tar vägen samt vart man kanske har möjlighet att minska på utgifterna.

Investeringshorisont

När du väl har kommit fram till en summa du kan lägga undan varje månad får man bestämma sig för vilken typ av sparande man vill ha. Här är det också viktigt att tänka på av vilken anledning man sparar. Pengar du kan komma att behöva inom en snar framtid är tex. inte bra att investera på börsen. Anledningen till det är att du blir väldigt sårbar för tillfälliga nedgångar. Är pengarna du har investerat på börsen istället sådana som du inte behöver förrän på lång sikt har du möjlighet att vänta på bättre lägen att ta ut pengarna. Ett riktmärke kan vara att inte investera pengar på börsen som du planerar att använda inom 3 – 5 år. Sådana pengar är bättre att placera i mindre riskfyllda alternativ, exempelvis bra sparkonton.

 

Ränta på ränta

Vad innebär ränta på ränta?

När du sparar pengar på ett sparkonto som till skillnad från vanliga lönekonton/transaktionskonton ger dig ränta på pengarna innebär det att dina pengar växer med tiden. Alltså kommer dina besparingar efter ett år ha vuxit jämfört med vad du satte in.

Tanken med begreppet ränta på ränta är att du sparar pengar under lång tid. Det kommer leda till att du efter första året får ränta även på förra årets ränteintäkt, inte bara på de pengar du satt in. Effekten av detta blir en väldigt stor ökning om man ser det över lång tid. Ränteintäkterna växer alltså exponentiellt med tiden.

I räknaren till höger kan du själv räkna ett exempel efter dina förutsättningar. Där kan du lätt se hur mycket dina besparingar kan blir värda om du placerar de på ett bra sparkonto med en hög sparränta. Givetvis kan du även använda räknaren till att göra beräkningar på andra investeringar än sparkonton, exempelvis fonder eller liknande. Svårigheten med det är att “gissa” vilken genomsnittlig sparränta man kommer ha över investeringens livstid, framför allt just nu med den turbulens som varit på de finansiella marknaderna världen över.

Sparräntan – Den riskfria räntan

Risk – vän eller fiende

Ordet risk klingar oftast negativt för de flesta personer. När det kommer till ekonomi och investeringar kan risken vara din vän men det gäller att hålla koll på den och veta hur stor risk man tar på sig sett över hela sin portfölj.

Man kan säga att grunden i investeringsteori är den riskfria räntan vilken kan definieras som den avkastning en investerare kan förvänta dig om denne hade en representativ marknadsportfölj motsvarande alla tillgångar i ekonomin. I praktiken kan den riskfria räntan sägas motsvara den sparränta man kan få på ett sparkonto. För att vara helt rättvis bör man nog lägga till att sparkontot även ska omfattas av insättningsgarantin, så länge den investerade summan inte överstiger gränsen för garantin på 100 000 EUR.

Om man som investerar eftersträvar en avkastning som ligger högre än vad man kan få på ett sparkonto kan man också räkna med att man måste ta på sig ytterligare risk. Givetvis gäller samma sak vid det omvända tankesättet, för all risk utöver detta ska man som investerare förvänta sig en högre avkastning. Med detta tankesätt förstår man också sparkontots roll i investeringsportföljen, där den används för att sänka den totala risken.

Vad du i praktiken sedan gör för att justera upp och ner din totala risk är att ändrar fördelningen mellan din placering i den riskfria tillgången och andra tillgångar. Ett exempel skulle kunna vara att du sammanlagt har 100 000 SEK i din portfölj. Dessa fördelas mellan sparkonto (riskfri ränta), och en aktiedepå. För att förenkla tänker vi oss att fördelningen av aktier i din portfölj exakt avspeglar den svenska Large Cap listan vilket skulle innebär att om den under en dag går upp 1% ökar också din aktieportföljs värde med 1%. Vi kan säga att du har 30% av dina tillgångar på sparkontot och 70% i aktieportföljen. Om du vid något tillfälle skulle vilja sänka den totala risken i din portfölj skulle du kunna skifta andelarna mellan sparkontot och aktieportföljen.